Ahorrar para el pie de un departamento: cuánto, en cuánto tiempo y dónde
Por Juan Pablo Reyes · Publicado: 26 de octubre de 2026
Para comprar un departamento en Chile con crédito hipotecario necesitas tener ahorrado el pie: la parte del precio que el banco no financia. Es la meta de ahorro más grande que tiene la mayoría de la gente, y tiene una particularidad que la hace más difícil de lo que parece: está en UF, así que cada mes que pasa el monto en pesos sube. Acá va cómo calcular cuánto necesitas de verdad, en cuánto tiempo lo puedes juntar y qué hacer para que la meta no se te escape.
Cuánto es el pie
En la mayoría de los créditos hipotecarios para vivienda, el banco financia hasta el 80% del valor de la propiedad (el menor entre el precio y la tasación). El 20% restante es el pie. Algunos bancos financian hasta el 90% en ciertos casos, pero con condiciones más exigentes y, normalmente, una tasa más alta.
Un ejemplo con un departamento de 3.000 UF y una UF de referencia de $40.000 (revisa el valor del día, cambia todos los días):
| Concepto | UF | Pesos aprox. |
|---|---|---|
| Valor del departamento | 3.000 UF | $120.000.000 |
| Pie (20%) | 600 UF | $24.000.000 |
| Crédito hipotecario (80%) | 2.400 UF | $96.000.000 |
Los gastos que no son el pie
Además del pie, al firmar el crédito pagas los gastos operacionales, y el banco no los financia:
- Tasación de la propiedad.
- Estudio de títulos y redacción de la escritura.
- Notaría e inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
- Impuesto de timbres y estampillas sobre el monto del crédito.
Según el banco y el monto, suelen sumar entre 40 y 70 UF. Pide siempre la simulación completa por escrito antes de decidir. Si compras usado, súmale la comisión del corredor si la hay; si compras en verde, los plazos y condiciones del pie los pone la inmobiliaria.
La otra mitad de la cuenta: la renta que te pide el banco
Ahorrar el pie no basta: el banco también tiene que aprobarte el crédito. Un criterio habitual es que el dividendo no supere el 25% de tu renta líquida (algunos bancos aceptan hasta el 30%).
Con el crédito del ejemplo, 2.400 UF a 25 años y una tasa supuesta de 4,5% anual (las tasas cambian, revisa las vigentes), el dividendo ronda las 13,3 UF, más cerca de 1 UF de seguros de desgravamen e incendio. Unas 14,3 UF en total, cerca de $572.000 al mes.
Para que ese dividendo sea el 25% de la renta, necesitas un ingreso líquido de unos $2.290.000. Si postulas con alguien más, el banco puede sumar ambas rentas. Haz esta cuenta antes de empezar a ahorrar: si la renta no alcanza, quizás la meta correcta es un departamento más barato, no un pie más grande.
En cuánto tiempo lo juntas
| Ahorro mensual | Meta (pie + gastos: 650 UF ≈ $26.000.000) | Tiempo aproximado |
|---|---|---|
| $300.000 | $26.000.000 | ~7 años |
| $500.000 | $26.000.000 | ~4 años y 4 meses |
| $800.000 | $26.000.000 | ~2 años y 9 meses |
Estas cifras son en pesos de hoy y tienen una trampa: la UF sube con la inflación. Si la UF sube un 4% al año, en cuatro años esos $26.000.000 son más de $30.000.000. Si ahorras en una cuenta que no se reajusta, la meta se aleja aunque deposites todos los meses.
Dónde dejar la plata del pie
Descargo: esto no es asesoría de inversión. Cada instrumento tiene costos, riesgos y condiciones distintas, y rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Lo que sí se puede decir en general es que la plata del pie tiene dos requisitos: no puede perder valor justo cuando la necesitas, y debería seguirle el ritmo a la UF.
| Opción | A favor | En contra |
|---|---|---|
| Cuenta de ahorro para la vivienda | Suele estar reajustada en UF; sirve para postular a subsidios | Restricciones de giro; rentabilidad baja |
| Depósito a plazo reajustable en UF | Sigue a la UF, sin riesgo de mercado | La plata queda inmovilizada hasta el vencimiento |
| Fondos mutuos de renta fija | Más liquidez | Pueden tener meses negativos; cobran comisión |
| Acciones o fondos de renta variable | Mayor rentabilidad esperada a largo plazo | Pueden caer fuerte justo el año en que compras |
Si la compra es en menos de tres o cuatro años, la mayoría de los asesores recomiendan opciones conservadoras: una caída del 15% el año que vas a firmar puede postergar la compra un año entero. Si cumples los requisitos, revisa también los subsidios habitacionales del Minvu: para algunos tramos de ingreso pueden reducir bastante el pie que necesitas.
Cómo no perder el hilo en cuatro años
- Define la meta en UF, no en pesos. Así sabes si avanzas de verdad o solo le estás ganando a la inflación.
- Ahorra apenas llega el sueldo, con una transferencia automática. Lo que queda a fin de mes nunca es suficiente.
- Separa el pie del fondo de emergencia. Si una emergencia te obliga a sacar plata del pie, retrocedes meses. El fondo de emergencia va primero.
- Revisa el avance cada tres meses, en UF, y ajusta el monto mensual si la meta se aleja.
En Penso puedes crear una meta de ahorro para el pie y ver cuánto llevas y cuánto te falta. Como el pie es una meta de años, ayuda tener también el presupuesto mensual ordenado; si el arriendo actual se come todo, revisa cómo aplicar la regla 50/30/20 a tu sueldo.
La cuenta honesta
Para un departamento de 3.000 UF necesitas unas 650 UF entre pie y gastos, una renta líquida cercana a $2.300.000 para que te aprueben el crédito, y varios años de ahorro constante en algo que siga a la UF. Es una meta grande, pero tiene números concretos. Haz la cuenta con tu propio precio, tu renta y tu ahorro mensual, y vas a saber si es un plan de tres años o de siete.